美国消费者金融保护局面临挑战：消费者权益受损？

特朗普政府上周在法庭上声称，它并未解散负责保护消费者免受不公平金融行为侵害的唯一联邦机构，尽管它下令其雇员几周前停止工作并解雇了一百多人。

消费者权益倡导者担心，瘫痪消费者金融保护局将使数百万美国人在面临欺诈、信用报告错误、掠夺性贷款和其他金融滥用行为时几乎无计可施。消费者金融保护局已停止了数十项旨在为消费者提供救济的执法行动。

消费者金融保护局估计的 38 起未决联邦诉讼包括一起针对第一资本的诉讼，指控该银行欺骗客户 20 亿美元的利息支付。上周，该机构撤回了对第一资本和其他四家贷款机构的诉讼。

“对我来说，这就像是针对消费者的开放季节。显然，本届政府并不关心，”曾任消费者金融保护局工作人员、现任加州大学欧文分校法学教授的达利·希门尼斯说。“这完全激励了那些想违法的人。”

去年 12 月，消费者金融保护局对美国商业银行提起诉讼，原因是其“未能服务于 340 万 Direct Express 卡持有人，主要是领取联邦福利的无银行账户的美国人”。

该机构声称该银行收取非法 ATM 费用并处理不当的欺诈投诉，以及其他违规行为。数百万通过美国商业银行预付借记卡领取福利的退休人员和残疾美国人无法使用他们的资金，或者在试图报告未经授权的交易、其账户中的错误或被盗卡时无法及时获得帮助。

对于东奥克兰居民琼来说，解决与美国商业银行的类似问题长达数年的痛苦经历让她变得骨瘦如柴，并失去了头发。即使是现在，谈到她的经历也会让她流泪。

“我很歇斯底里。我试图弄清楚我将如何支付这笔费用，支付那笔费用。我的钱在哪里？” 这位曾担任邮政服务员的女士十多年来一直领取残疾福利。“这很有压力。你变得沮丧——哭泣——而且你不知道该怎么办。”

2022 年 3 月 3 日，这位 63 岁的女性无法从她家附近的 ATM 取出她的残疾福利。她每月从联邦政府收到的 1600 美元是她唯一的收入。她无法联系到美国商业银行帮助热线的代表。她不得不向朋友借钱来支付租金和账单。她后来了解到，旧金山的一名人员从她的账户中诈骗了 1000 美元。美国商业银行拒绝了她的欺诈索赔。 KQED 隐瞒了这位女性的全名，因为她担心再次成为欺诈目标。

美国商业银行对该监管机构提起诉讼，认为其越权。保守派长期以来一直针对消费者金融保护局，声称其缺乏问责制。 2025 项目，一个右翼政策蓝图，呼吁解散消费者金融保护局，称其为违宪和有害的机构。

2025 项目的共同作者拉塞尔·沃特于 2 月 7 日被任命为该机构的代理主管，他下令该局的 1700 名全职员工停止调查、诉讼、执法行动、制定规则和其他工作，并关闭了消费者金融保护局的总部和区域办事处。

代表该机构工作人员的全国财政部雇员联盟估计，约有 300 名试用期和定期雇员被解雇。

“从本质上讲，我们被告知我们每天为保护美国消费者所做的工作——不，我们不允许这样做，”曾在旧金山担任消费者金融保护局执法律师四年并是 NTEU 第 335 章成员的索朗日·希尔芬格-帕尔多说。“而且，当然，如果我们不在那里工作，那么所有这些案件就会消失。”

国会为了应对 2008 年的金融危机，成立了消费者金融保护局，以阻止助长大萧条以来最严重经济衰退的那种掠夺性贷款行为。自 2010 年开始运营以来，该局已为美国人追回了超过 210 亿美元，包括货币赔偿和取消债务。

该机构还收取了额外的 50 亿美元的民事罚款，用于在违反法律的企业破产、倒闭或没有足够的资金进行赔偿后，补偿消费者。近 2.7 亿美元已分发给加州居民。

在 NTEU 和其他人提起诉讼后，华盛顿特区的一名联邦法官暂时阻止了政府大规模解雇更多机构员工、删除消费者金融保护局的记录以及停止为该机构提供资金。在 2 月 24 日提交的法庭文件中，特朗普政府表示，它打算继续运营该机构，但以“更加精简的形式”运营。此案的听证会定于今天举行。在对美国商业银行提起的诉讼中，消费者金融保护局声称该银行曾使福利领取者面临过长的电话等待时间，有时长达数小时，并且取消了近 2500 万个客户服务电话。

从 2008 年到去年，美国商业银行独家承包了 Direct Express 项目。该银行是美国商业银行公司的子公司，2022 年的总资产约为 840 亿美元，存款超过 710 亿美元。

“我们将继续大力捍卫我们作为 Direct Express 项目的金融代理人的记录，并继续致力于为我们的持卡人服务，”美国商业银行发言人妮可·伊兹·霍根在一份声明中说，她补充说，该银行一直在努力解决该项目中的问题。

“在整个消费者金融保护局的调查过程中，我们通过分享信息和数据来配合，以说明该项目的独特性质以及我们是在财政部的监督下运营的事实，”她继续说道。“尽管我们尽最大努力提供这一关键背景，但消费者金融保护局一直无视我们的论点和文件。”

去年 11 月，纽约梅隆银行公司被选为新的 Direct Express 经理。美国商业银行签署了一份为期三年的合同延期，将服务过渡到纽约梅隆银行。

琼说，她几个月来一直试图让美国商业银行报销她。根据伯克利非营利组织消费者司法部门主任德西雷·阮·奥思的说法，她是第四个寻求东湾社区法律中心帮助的联邦福利领取者。

阮·奥思是协助她向消费者金融保护局提出投诉的律师之一，在起诉该银行后于上个月达成了和解。阮·奥思担心消费者，像她这样的小型非营利组织将无法联系到，因为他们缺乏消费者金融保护局所拥有的那种资源、传票权和权力。

“我们根本无法与能够负担得起雇用拥有无尽律师供应的律师事务所的银行竞争，”加州大学伯克利分校法学院讲师阮·奥思说。“有数百万人需要这种帮助，而我们的资源严重不足。

“这就是该机构存在的原因。这就是他们成为监督者的原因。他们是我们作为纳税人支付的资源，以追究公司的责任。”

加州消费者可以向当地地区检察官办公室、总检察长办公室和加州金融保护与创新部投诉金融产品和服务。

但一般来说，国家银行主要受联邦监管机构的管辖，尽管在某些情况下，加州可以采取法律行动，加州金融保护与创新部发言人马克·莱斯在一份声明中说。

“加州为消费者提供了一些该国最强有力的金融保护。金融保护与创新部 (DFPI) 坚定地致力于利用其广泛的权力为加州社区服务，无论联邦政策可能发生什么变化，”莱斯说。