美国小企业主的信贷困境：挑战与机遇

当劳尔·玛雅（Raul Maya）最初从墨西哥南部来到美国时，他在一家餐厅做洗碗工，每小时挣不到5美元。后来他升职做了服务员和收银员。他花了数年时间才攒够钱在奥克兰主要是拉丁裔的弗鲁特维尔区开了一家男装店，名为“时尚宫殿”。

[音频来源：图片标题=“大型银行是否对低收入企业有所亏待？”节目=新闻修复]

玛雅的大部分顾客都住在附近。在最近的一个下午，他们从餐厅和建筑工地的轮班工作中涌入商店；有些人身上还穿着带油漆污渍的衣服。他们来这里是为了购买西装，以及玛雅自己设计的长袖棉衬衫，以便在婚礼和活动中穿着。

“这里每个人都要参加派对，我帮助他们打扮，”玛雅用西班牙语说道，并笑了。“有时候他们会买更多的衣服，因为他们觉得他们看起来很棒！”

但对于他和他在社区认识的其他小企业主来说，一直存在一个令人烦恼的问题：通过银行获得信贷的机会，银行通常提供市场上最低的利率。

根据KQED对最新联邦公共数据的分析，包括玛雅所在的阿拉米达县低收入人口普查区在内的地区，在2015年获得的银行贷款和信用卡明显少于最富有的商业区。

经济学家表示，这表明在以少数族裔为主和弱势群体社区的企业家中，对银行信贷存在未满足的需求。反过来，这促使小企业主获得更昂贵的贷款，这会吞噬他们的利润并限制他们取得成功的能力。

大型银行和其他贷款机构反驳说，许多企业家——尤其是在受大萧条冲击最严重的社区——难以满足他们获得负责任融资的资格标准。

[bizLoanNoLoans]低信用评级的企业主的利率更高

三年前，玛雅遇到了严重的现金流问题，并试图向他的银行申请信用卡，但被拒绝了。

“他们说我的信用评分不够高。我从未从银行获得过贷款或信用卡，即使是50美元，”玛雅说，他转而向附近一家非银行贷款机构借了5000美元，利率更高。

他不想透露贷款机构的名字，因为他仍然要支付他们额外的3000美元利息。

“你知道他们对你收取了太多的利息，但由于你的经济状况，你不得不接受它，”玛雅说。“虽然后来你在地狱里，这是一条漫长的路才能还清。”

玛雅的贷款加起来大约为35%的年利率（APR）。但他本可以支付更多。根据该州商业监督部门的数据，加州有成千上万的借款人面临三位数的利率。

加州金融服务提供商协会（代表数十家非银行贷款机构）的执行董事托马斯·伦纳德（Thomas Leonard）表示，贷款公司需要收取更多费用，以便为那些无法从银行获得信贷的客户提供急需的信贷。

“对于信用额度较低的客户，利率会更高。你发现的是，利率实际上是风险的产物，”前银行家伦纳德说。

“获得信贷的‘不平等机会’”

拉丁裔在美国创办企业的速度快于其他群体。但他们的企业失败率更高或增长速度较慢，部分原因是他们拥有的资金较少，加州大学圣克鲁斯分校的经济学家罗伯特·费尔利（Robert Fairlie）说。

“他们不太可能获得银行贷款。他们不太可能利用家人和朋友的财富或社区财富。所以所有这些因素都在对他们不利，”费尔利说，他研究少数族裔拥有的企业已有二十年。

费尔利说，这种获得信贷的不平等机会导致了这个国家巨大的财富差距，因为小企业为他们的社区创造了就业机会和财富。

根据美国人口普查局的数据，2011年，这个国家白人家庭的财富中位数为11万美元，而拉丁裔和非裔美国人家庭的财富中位数不到8000美元。财富中位数——也称为净资产——是指一个人的资产（如收入、储蓄和房屋）与其负债（或债务）之间的差额。

富国银行（Wells Fargo）和摩根大通（JPMorgan Chase）（美国最大的银行）的发言人表示，增加对多元化社区中小型企业的贷款是一个优先事项。[contextly_sidebar id=“iv4OFUALi0E0wBhEYoCmlKmKFiXktbMJ”]

“我们希望尽可能多地向寻求信贷的、有信用的、值得信赖的小企业提供贷款，”旧金山的富国银行发言人鲁本·普利多（Ruben Pulido）写道。他补充说，信贷准备，包括小企业主证明他们有能力偿还的能力，是发放更多贷款的首要限制因素。

这两家银行都在向奥克兰地区的非营利组织捐款和贷款数百万美元。这些非营利组织与多元化和低收入的小企业主合作，帮助他们获得信贷。这意味着对他们进行关于如何获得贷款的培训，并将大银行的资金转借给这些企业家。

根据《社区再投资法》（CRA）——一项于近40年前通过的联邦法律——各银行有义务帮助满足其经营所在社区的信贷需求。根据各种研究，该法律增加了流向低收入地区的信贷流量。

尽管如此，劳尔·玛雅的商店所在的商业区在2015年仅收到了45笔10万美元或以下的贷款和信用卡额度，远远少于该市拥有类似数量企业的较富裕地区，根据大型金融机构根据CRA报告的数据。伍德斯托克研究所最近对洛杉矶、圣地亚哥和芝加哥地区进行的一项研究发现，银行贷款存在收入和种族差异。

KQED侧重于10万美元及以下的贷款，因为据专家称，它们最有可能支持当地小企业。

负责监督和评估大型全国性银行CRA绩效的联邦机构——货币监理署（OCC）——已声明，它意识到需要做更多的工作来解决该法律实施中“重要的剩余问题”。OCC一直在审查其检查程序，以使其更加严格。

[SmallBizAmountLoans]众筹作为一种廉价的替代方案

在通过非银行贷款机构获得高息贷款后，玛雅发现他可以通过众筹网站Kiva获得廉价贷款。这家非营利组织为美国和国外的企业家提供了一个平台，以零利率为贷款筹集资金。

“拥有企业是积累财富的好方法。（但）财富差距依然存在。所以我们要做的是打破这种范式，”Kiva美国业务主管乔尼·普莱斯（Jonny Price）说。

在奥克兰市的祝福下，该组织增加了对当地小企业主的众筹。Kiva还在弗鲁特维尔尝试了一种新策略，即与面临技术或语言障碍的企业家进行面对面交流。

在一个星期二的早上，十几位女企业家（其中一些还带着孩子）聚集在玛雅的商店里，通过Kiva互相借款100美元。然后，她们就有资格从该组织遍布全球的贷款人那里开始筹集高达2000美元的资金。

贝蒂·乌加尔德（Bety Ugalde）是一位有三个孩子的单身母亲，她销售从墨西哥进口的鞋子。她说她的生意正在起飞。在开店之前，她曾做过两份厨师工作，有时每晚只睡三个小时，但仍然负担不起房租。

“现在我感到更快乐，因为我有这份生意和一份兼职工作，我可以维持生计，”乌加尔德用西班牙语说。她补充说，她计划用她的贷款来储备更多的商品。

玛雅在他的商店里监督着所有这些活动。他忙着为每周会议上的女企业家们送咖啡和甜面包。

“好的是你可以再次把这笔钱借给一个正在创业的新人，”玛雅说。“我告诉他们，我们必须团结起来。我们必须支持新来的人。”

在玛雅的商店里开会的这个小组现在已经增加到大约70人。