美国学生贷款新变化：影响、应对与重要信息

更新，3 月 31 日上午 11 点：截至 3 月 26 日，以收入为导向的还款计划，即“按收入还款 (PAYE)”和“收入或有还款 (ICR)”，现已重新开放报名。借款人现在也可以在线申请贷款合并。

3 月 11 日，唐纳德·特朗普总统的政府宣布计划从周五开始削减教育部一半的员工，以实现长期以来保守派削弱该机构的目标。根据公告，将裁减 1,300 多个职位，在过去两个月里，约有 600 名员工接受了自愿辞职或退休。

教育部管理学生贷款和援助项目，许多裁员发生在联邦学生援助部门。根据皮尤研究中心（Pew Research Center）的分析，截至 2024 年 6 月，美国 40 岁以下的成年人中有四分之一有学生贷款债务，美国人欠下的学生贷款约为 1.6 万亿美元。

教育部在一份声明中表示，它将“继续履行该机构权限范围内的所有法定项目”，包括学生贷款和佩尔助学金。

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国家学生财务援助管理人员协会（National Association of Student Financial Aid Administrators）的临时总裁兼首席执行官 Beth Maglione 称，认为服务不会中断的想法“充其量是天真的，最坏的情况下是故意误导”。

根据《高等教育内幕》（Inside Higher Ed）的说法，联邦学生援助部门的许多被解雇的员工都协助处理学生贷款的技术管理工作，包括为联邦学生援助免费申请表（FAFSA）的功能工作，该功能在去年艰难的修改过程中受到了严重打击。 计划中的削减还包括为学生和家长解答 FAFSA 问题的工作人员，以及处理借款人和贷款服务机构之间争议的工作人员。

“我注意到的一个主要主题是，许多帮助者都消失了，”非营利组织学生贷款顾问协会 (Institute of Student Loan Advisors) 的创始人贝西·梅约特（Betsy Mayotte）说。“借款人需要更多帮助，而不是更少。”

加利福尼亚州迅速与其他州一起加入了诉讼，以对抗这些削减措施，但教育部岌岌可危的局面现在与围绕还款计划的持续不确定性结合在一起。八百万学生贷款借款人加入了前总统乔·拜登的“拯救有价值教育（SAVE）”以收入为导向的还款计划，希望降低还款额度和缩短贷款还款时间表，但第八巡回上诉法院在二月份阻止了该计划， 该裁决还阻止借款人注册其他以收入为导向的还款计划以偿还他们的学生贷款。

亚当·S·明斯基（Adam S. Minsky）表示，所有这一切让 4270 万拥有联邦贷款债务的美国人对其当前债务的未来知之甚少，他是一名专门研究学生贷款的律师。

“目前，借款人很难做出明智的决定，因为目前存在很多不确定性和波动性，”明斯基说。“我们不知道一个月、六个月或一年后的情况会是什么样子。”

那么，如果你有学生贷款，我们现在知道了什么？ KQED 与明斯基和梅约特讨论了借款人应该在教育部削减后立即了解的事情，以及在如此混乱的情况下他们现在可以采取的实际行动。 您还可以定期访问 studentaid.gov 以获取最新的官方更新。

一览：不同类型的学生贷款借款人应该知道什么

如果你是借款人，请确保你知道你注册的以收入为导向的还款计划是什么：

• “按收入还款（PAYE）”还款计划
• 新的基于收入的还款 (IBR) 计划
• 旧的基于收入的还款 (IBR) 计划
• “收入或有还款 (ICR)”计划
• “拯救有价值教育 (SAVE)”计划

梅约特说，除非你使用 SAVE，否则你应该付款。

特朗普政府削减教育部和 SAVE 法院的命令意味着借款人可能会受到其收入驱动型付款计划潜在变化的影响，明斯基说。 一些借款人可能会看到他们的月付款增加。 其他借款人可能不再有资格获得某些类型的减免计划。

明斯基说：“由于目前学生贷款的状况，借款人可能会看到一些非常实际的、可能是不利的变化。”

梅约特说，如果你目前无力支付你的款项，你可以向你的服务机构申请“宽限期”，即暂时暂停付款的机会。 请记住，你只能这样做有限的次数，并且在此期间会产生利息。

如果你使用 SAVE 计划，请寻找替代方案

SAVE 计划旨在作为拜登履行竞选承诺的胜利之旅。 然而，梅约特说，法院现在或多或少地击沉了 SAVE 计划，迫使数百万美国人进入宽限期。

加入 SAVE 的人不需要付款，也不适用利息。 他们需要等待其他以收入为导向的付款计划何时开放注册，以便切换到这些计划。 然而，在大多数情况下，在此宽限期内的时间不会计入其他付款计划。

明斯基补充说，借款人“开始探索你的替代还款计划选项会是什么样子”可能“是个好主意”，这样他们就不会对变革的到来毫无准备。

如果你使用 ICR 或 PAYE，你可能会遇到限制

其他一些还款计划，如“按收入还款（PAYE）”和“收入或有还款（ICR）”也受到 SAVE 的法律挑战的影响——在二月的法院裁决之后，教育部现在禁止人们进行新的注册或 重新认证他们的收入。 你仍然可以注册非收入驱动的计划，以获得较低月付款的机会。

如果你已经加入了这些计划，你仍然可以而且应该付款。

如果你无法重新认证你的收入，你不会被踢出你的 PAYE 或 ICR 计划。 梅约特说，教育部有可能延长重新认证的截止日期，但尚未公布。 根据联邦学生援助网站的说法，你所需的月付款额“将是你根据标准还款计划支付的金额，还款期限为 10 年，基于你最初加入以收入为导向的还款计划时所欠的贷款额”。

如果你已经完成了 PAYE 下所需月份的数量，你将被置于宽限期内。

但总的来说，目前尚不清楚这些计划的收入再认证或新注册何时恢复。

“我们希望无论暂停是什么，它都是暂时的，并且处理工作将很快恢复，”明斯基说。“它仍然是相当新的，所以我们将不得不看看会发生什么。”

梅约特预测，除 SAVE 之外的这些还款计划“将会回归”。

梅约特承认“真的很难”不恐慌，并敦促借款人不要“根据今天发生的事情做出任何草率的决定”。

她说：“我从未见过我们今天所经历的混乱，但我确实认为，最终，很多事情都会得到解决。” “只要深呼吸，继续学习[关于最新更新]，然后等待看看。”

根据教育部，“如果借款人加入了 IBR，则 PAYE、SAVE 和 ICR 的付款将计入 IBR 计划的减免”。

你不能在线提交合并申请

合并允许你将不同的贷款类型合并为一个大的单笔贷款。

然而，由于 SAVE 法院的阻止，你目前无法在线申请。 你可以提交一份纸质申请表，并将其邮寄给贷款服务机构 Aidvantage。

下载你的公共服务贷款减免进展的副本

超过 200 万美国人有资格享受公共服务贷款减免 (PSLF) 计划，如果你为非营利组织工作并在非营利组织工作期间每月支付 120 次款项，你的债务将被免除。

明斯基建议，如果你参与该计划，请通过前往在线仪表板上的“跟踪你的 PSLF 进展”并认证你的就业情况（如果你有一段时间没有这样做）来截取你的进展截图。 参与 PSLF 计划的借款人需要在网站上注册他们的雇主，以便他们的付款能够成功计算。

特朗普发布了一项行政命令，将该计划限制在排除为某些非营利组织工作的员工之外，例如该命令认为“支持恐怖主义”和提供“所谓的跨性别庇护”的组织。 然而，根据教育部下属的联邦学生援助机构的说法，这些变化不会很快发生。 “PSLF 计划今天不会改变，借款人不需要采取任何行动，”该机构在社交媒体上写道。

明斯基说：“几个学生贷款借款人的倡导团体表示，拟议的变更可能属于非法或违宪。” “因此，根据实施的时间和最终法规的样子，可能会出现法律挑战。”

“由国会创建的计划通常需要国会从根本上改变或废除。”

学生贷款借款人如何备份他们的记录？

梅约特说：“任何时候你负债，保存该债务的良好记录永远不会有什么坏处。”

在《福布斯》的一篇文章中，明斯基详细介绍了借款人应保存其贷款信息的几种方式，以防联邦政府可能做出任何改变，例如关闭机构网站。（一些数字档案组织，如 Wayback Machine，已经试图保存这些关闭网站的记录，明斯基建议你可以考虑截取你在教育部网站上关于你的计划细节的屏幕截图。）

明斯基建议你考虑：

截取你在 studentaid.org 上的学生贷款仪表板的屏幕截图

包括你可能在以收入为导向的还款计划中取得的任何进展。

下载你的联邦学生贷款数据

在你的电脑上登录你的 studentaid.org 帐户，这可能比在手机上浏览更容易。 单击仪表板上的“查看详细信息”，然后选择“我的援助”。 右上角应该有一个“下载我的援助数据”。 这将导致一个原始文件下载到你的计算机上。

从你的贷款服务机构下载你的学生贷款记录

使用 studentaid.org 查找你的贷款服务机构是 MOHELA、EdFinancial、Aidvantage 还是 Nelnet。 然后，你可以在这些服务机构直接检查你的帐户，并下载你的贷款数据，以补充你直接从 studentaid.org 下载的数据。

如何为你的学生援助帐户添加额外的安全性

2 月下旬，一名法官阻止了亿万富翁埃隆·马斯克和非官方政府效率部 (DOGE) 的工作人员试图访问学生贷款数据的努力。 在此之前，美国教师联合会等工会起诉了各机构，允许马斯克首先访问这些数据，并对数百万借款人的隐私表示担忧。

明斯基指出，目前还没有“明确的迹象”表明借款人帐户存在广泛的危险，但他写道，对于美国人来说，更新他们 studentaid.gov 帐户上的密码并启用双因素身份验证（也称为 2FA）可能会有所帮助， 2FA 将向你的手机或电子邮件发送一个代码，然后你将使用该代码访问你的仪表板。

如何识别有关学生贷款的错误信息

梅约特强调，关于学生贷款的“错误”和“破坏性”谣言已在 TikTok 和 Facebook 上广泛传播。 她说：“所以在获取你的学生贷款信息时要小心。”

梅约特说，她已经从其他借款人那里揭穿的帖子包括：

错误：当前事件可能意味着你的贷款可能会被取消

在网上，一些充满希望的借款人发布——也许是以一种讽刺的方式——如果教育部消失了，学生贷款也会消失。

但明斯基说，即使该机构被削减，“这并不会从根本上改变人们所欠债务的性质。 这并不意味着你不需要偿还他们的贷款。 这并不意味着贷款会消失。”

错误：你的贷款可能会通过转移到联邦政府的另一个部门而发生变化或减少。

即使一个人的学生贷款组合从教育部转移到另一个部门，比如财政部，正如特朗普所提议的那样，“这仅仅意味着另一个机构正在执行监督，”梅约特说。 “贷款的条款和条件不会改变，服务机构也不会改变。”

错误：由于马斯克获得了数据访问权限，学生贷款可以被免除

一名法官发布了一项临时限制令，阻止马斯克的 DOGE 工作人员访问学生贷款数据，原因是隐私问题。

然而，即使发现马斯克及其附属公司隔离了《家庭教育权利和隐私法案》(FERPA)，学生也无法免除他们的贷款，尽管社交媒体帖子可能声称如此。

梅约特说，从历史上看，这从来都不是纠正 FERPA 违规行为的一种方式。

我可以在哪里找到有关我的学生贷款的信息和指导？

梅约特说，最好的信息直接来自来源本身——studentaid.gov。 但加州人也有一个学生贷款监察员，他们可以向其咨询问题或被提醒自己的权利。 问题可以发送至 Celina.Damian@dfpi.ca.gov。

如果你对你的贷款服务机构有任何问题，你可以向该州的金融保护与创新部 (DFPI) 提出投诉。 你也可以通过电子邮件 ask.DFPI@dfpi.ca.gov 和电话 866-275-2677 联系 DPFI。

其他获取学生贷款最新信息的地方包括：

• 学生贷款计划者
• 学生贷款顾问协会
• 为大学储蓄

最后，不要忘记继续偿还你的学生贷款

梅约特补充说，掩盖在有关教育部裁员的最新消息下的是，由于未按时偿还学生贷款，许多美国人的信用来源一直在下降。

梅约特说，四年来，借款人首次“面临他们的贷款会影响他们的信用报告，因为逾期 90 天或更长时间的风险。 我看到借款人对此感到措手不及。”

她说，许多借款人已经习惯了疫情高峰期间的暂停付款。 然而，这些新冠时期的保护措施或多或少已经消失，梅约特敦促人们查看他们在 studentaid.org 上的还款计划，看看他们是否需要恢复每月付款。

她说，人们应该查看哪些还款计划最适合他们，如果他们需要帮助，请尝试联系贷款服务机构。

她警告说：“大多数人——除非你使用 SAVE 计划或在校学习——你现在应该付款了。 如果你逾期 90 天或更长时间，这将影响你的信用。”