德州扑克奖励:哈里斯与抵押贷款危机：一场塑造政治生涯的战斗

那是2011年秋季，美国房地产市场自由落体般下跌——加利福尼亚是震中。

成千上万的加州人已经因为止赎而失去了家园，还有数百万人的抵押贷款资不抵债，他们欠的钱比他们的房屋价值还多。许多人面临着可调利率贷款飙升导致抵押贷款还款额暴增的困境。

在旧金山的使命经济发展机构（MEDA），焦虑的房主每天都涌入，寻求帮助。类似的场景在加州各地的非营利组织中重复上演，加州是受打击最严重的州之一，遭受了全国约三分之一的止赎。

当时，杰奎琳·马塞洛斯是MEDA的两名抵押贷款顾问之一，MEDA是一个资产开发组织，她最初是为了寻求帮助而走进的：她和她的丈夫是抵押贷款欺诈的受害者，房地产经纪人骗走了十几户家庭的钱。因此，马塞洛斯因为止赎而失去了她的家。

现在作为MEDA的顾问，马塞洛斯和她的同事们知道，寻求他们帮助的家庭很可能离失去家园只有几周或几个月的时间了。

“我们过去每个月大约有26个客户。很多，”她说。“银行从未按时回复。他们总是要求你提供更多文件。即使你正在接受审查，他们也在继续进行止赎程序。”

“然后有一天，卡玛拉·哈里斯来了，”她说。

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加州新当选的总检察长哈里斯上任时，正值政策制定者们努力应对数十年来最严重的经济危机，加州人正在遭受苦难：2009年，当次级抵押贷款危机开始达到顶峰时，超过350万加州家庭拖欠抵押贷款；佛罗里达州是次高的州，有310万个家庭拖欠。

当哈里斯就任时，其他州的检察长正在作为一个集体与五大银行就其对止赎危机的过大责任进行谈判。但加州最初并未参与该集体。

在她的自传《我们坚守的真理》中，哈里斯讲述了她第一天指示她的员工加入这些多州和解谈判。然而，到了秋季，她做出了一个冒险的决定，退出了谈判，她确信银行的目标是达成一项不会为房主提供足够资金或新保护的协议——并将使银行免受未来的调查。

这个决定将被证明对塑造哈里斯的政治生涯和公众形象至关重要，成为她在竞选活动叙事中经常提到的一个参考点——包括今年夏天在芝加哥民主党全国代表大会上的演讲。

“作为加州总检察长，我与大银行对抗，为面临止赎的中产阶级家庭提供了200亿美元，并帮助通过了一项房主权利法案——这是全国第一个类似的法案之一，”她告诉欢呼的人群。

次级抵押贷款危机对哈里斯来说并不陌生：作为旧金山地区检察官，她的办公室曾处理过几起相关的抵押贷款欺诈案件，包括起诉欺骗马塞洛斯的房地产经纪人。但现在，作为全国最大州的最高检察官，风险显著增加。

随着总统选举临近，奥巴马政府希望哈里斯和其他检察长达成一项协议，大多数其他州都渴望这样做。而银行正在逼近她。

“当她走开并拒绝了摆在桌面上的东西时，她立即面临着巨大的压力，要求她展示下一步的行动，而且……有很多人试图说服她改变主意，”当时的她的幕僚长内森·巴兰金说。

“她强烈地认为她需要拒绝他们提出的方案，是因为他们没有对到底发生了什么进行充分的调查，更重要的是，这些大银行的不当行为造成的后果是什么，”他说。“当时她的重点，与执行团队和总检察长办公室的许多其他人一起，就是创建并执行这项调查。”

这导致哈里斯于2011年11月22日来到了MEDA的一个会议室，与马塞洛斯以及周围那些已经失去家园或正在失去家园的旧金山人在一起。这是她在该州与困境中的房主及其支持者举行的几次会议之一。

“我今天想来这里听听这些故事，”她在会议的视频中说。“有很多人在辩论、讨论和思考这个问题，他们的视角是理性的、政治的或学术的。但现实是，这个问题与你们每个人、与你们在场的经历息息相关。”

她补充说：“我们谈论的是那些相信美国梦的人。”

马塞洛斯说，在这次会议上，总检察长“非常友好，非常平易近人”。她说，哈里斯“理解了所有在场家庭的痛苦并承认了[它]”，这让他们对系统性变革抱有希望。

一个成型的和解

2012年1月，哈里斯要求直接与和解谈判中的关键人物之一：摩根大通首席执行官杰米·戴蒙对话。根据她的书，这次通话演变成一场争吵，戴蒙指责哈里斯“试图窃取我股东的利益”，哈里斯回击说：“你的股东？我的股东是加州的房主。”

在这次通话后的两周内，哈里斯和其他检察长与抵押贷款机构达成了一项协议。

加州最终获得了200亿美元，远远超过了最初的20亿至40亿美元的报价，其中大部分旨在降低房主的抵押贷款本金。主要目标是让人们留在自己的家中，并减少他们欠款的数额，这样他们就不会支付高于其房屋价值的抵押贷款。根据州政府任命的监察员2013年的一份报告，超过84,000个家庭获得了本金减免，总计92亿美元。

然而，许多加州人在和解后仍然失去了他们的家，消费者权益倡导者全国协会的执行董事伊拉·莱因戈尔德指出。根据同一州监察员的报告，该和解协议的另外92亿美元用于降低人们的抵押贷款欠款额，这导致了短期销售。在这些情况下，房主避免了止赎，并且能够不负债或信用不良地离开——但他们仍然失去了他们的家。

尽管如此，莱因戈尔德还是赞扬了哈里斯的工作，称该和解协议源于“联邦政府未能采取适当行动”。

“我认为她在这些情况下为加州的房主做了她能做的最好的事情，”他说。“只有通过总检察长的和解，消费者才能获得本金减免。这还远远不够，但这是唯一的途径。”

莱因戈尔德说，哈里斯的参与确保了和解协议的另外两个关键条款。首先，它包括对贷款业务的改革，为“围绕抵押贷款服务行业的后续规则和条例奠定了基础”。其次，哈里斯迫使银行允许加州任命自己的监察员，以确保遵守协议。

这位监察员是凯蒂·波特，一位消费者保护律师，她现在是南加州的国会议员。波特指出，和解协议本身就有数百页之长，而且非常复杂。正如哈里斯在打电话给波特提供这份工作时所说的那样，她的部分职责是确保需要帮助的人实际上可以理解它。

“她不希望这些只是空洞的承诺，”波特说。“她没有把自己的工作看作是宣布和解协议的新闻发布会。她认为她的工作实际上是让银行停止做非法的事情，开始帮助那些受到伤害的家庭。”

波特说，她为该和解协议对成千上万能够摆脱水下抵押贷款的加州人所产生的意义感到自豪。但她同意，它没有包括许多人希望看到的东西：对利用消费者的银行高管和其他人的刑事责任。

“我们知道，许多抵押贷款高管赚了很多钱，而当家庭和房主挣扎时，他们却离开了，”波特说。“对我来说，这说明了一个关于企业责任的更大问题。”

也就是说，当哈里斯担任总检察长时，她的抵押贷款打击小组确实起诉了数十人，罪名是欺诈和其他与抵押贷款相关的犯罪。

波特和来自MEDA的马塞洛斯都强调了哈里斯在谈判达成和解后的下一步行动：成功地推动州议员批准了《房主权利法案》，该法案将许多和解协议的规则和改革编纂成法律，否则这些规则和改革将在几年后到期。

“没有哪项和解是完美的，”波特说。但她补充道，“如果你问自己，这项和解是否迫使银行改变了他们在过去十年中一直在实施的非法行为？答案是肯定的。”

马塞洛斯对此表示赞同，她指出，虽然哈里斯在2011年11月在MEDA会见过的许多房主在《房主权利法案》通过后已经失去了他们的家，但她反复援引该法案，阻止了她的新客户因止赎而失去他们的家。

不是“别人的问题”

波特说，哈里斯对抵押贷款危机的处理说明了她作为一名政治家和领导者的身份，因为她正在竞选总统。

“对于那些正在问自己，‘我们对卡玛拉·哈里斯了解多少，她将如何领导和执政？’，重要的一点是，她不是那种说，‘这是别人的问题。让我们让联邦政府来解决这个问题。或者迟早，国会会解决这个问题的。’的人。这是一个尝试了不同途径的人。”

她的前幕僚长巴兰金认为，在哈里斯的公共服务中有一条主线：她坚持做研究，与受影响的人坐下来，并根据这些真实的对话来制定解决方案。他提到了她作为总检察长成功起诉一所掠夺低收入加州人的营利性大学的案件；以及追查一个被用来卖淫和贩卖年轻女性的网站的案件。其中一位年轻女性今年夏天在民主党大会上代表副总统发言。

“对她来说，仅仅查看抵押贷款电子表格是不够的，”巴兰金说。“她想去那些社区。她想去见那些已经失去家园的房主。她想见他们的邻居。她想看看受到银行这种不当行为影响的社区。” 接下来，我们可以考虑一下其他的休闲娱乐活动。如果你喜欢动脑，那么**德州扑克奖励**绝对是值得尝试的。当然，**德州扑克奖励**不仅仅是运气，还需要策略和心理战术。

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