学生贷款还款即将恢复：你需要了解的事项

三年后，疫情期间对学生贷款的暂停偿还即将结束。学生贷款利息将从9月1日开始累积，还款将于10月开始。

不还款似乎很有诱惑力，但后果可能很严重，包括损害你的信用评分，并被排除在未来的援助和福利之外。

根据国会批准的债务上限协议的条款，超过4000万美国人将不得不在夏季结束时再次开始偿还联邦学生贷款。

数百万人也在等待最高法院是否会允许乔·拜登总统的学生贷款减免计划继续进行。但无论法官做出什么决定，还款都将恢复。

这意味着许多借款人将面临艰难的决定，特别是那些已经处于困境的借款人。

专家表示，拖欠和破产应作为最后的选择，而延期和缓期偿还——虽然利息可能继续累积，但会暂停还款——通常在短期内更好。

如果我不偿还学生贷款会发生什么？

一旦暂停还款结束，无法或不偿还款项的借款人将面临拖欠，并最终违约的风险。这可能会严重损害你的信用评级，并使你无资格获得额外的援助和政府福利。

如果你难以偿还，顾问们首先鼓励你检查你是否有资格参加收入驱动的还款计划，该计划通过查看你的开支来确定你的还款额。你可以在联邦学生援助网站上确定这一点。如果你曾在政府机构或非营利组织工作，你也可以有资格参加公共服务贷款减免计划，该计划在10年后免除学生债务。

纽约社区服务协会教育债务消费者援助项目主任卡罗莱纳·罗德里格斯强调，任何暂时失业的人都应该有资格获得0美元的还款计划。而且许多其他人也根据收入和家庭规模有资格获得。

罗德里格斯说：“陷入拖欠的后果可能非常严重。” “联邦政府可以行政截留退税和扣押工资。而且它会影响社会保障、退休和残疾福利。在这一点上这样做有意义吗？可能不会。”

[pullquote size="medium" align="right" citation="卡罗莱纳·罗德里格斯，教育债务消费者援助项目主任"]‘联邦政府可以行政截留退税和扣押工资。而且它会影响社会保障、退休和残疾福利。’[/pullquote]

罗德里格斯说，她的组织总是建议不要延期或缓期偿还，除非借款人已经用尽了所有其他选择。从长远来看，这些财务选择几乎没有什么好处，因为一些贷款在延期期间会继续累积利息。

全国消费者法律中心的学生贷款借款人援助项目高级律师兼主任艾比·沙夫罗斯表示，在这两种选择中，延期通常是更好的选择。

这是因为利息通常不会累积在直接补贴贷款、直接合并贷款的补贴部分、联邦斯塔福德贷款的补贴部分、联邦家庭教育（FFEL）合并贷款的补贴部分和联邦珀金斯贷款上。所有其他被延期的联邦学生贷款将继续累积利息。

“缓期偿还允许你推迟还款而不会对你产生不利影响，但利息确实会累积。所以你每个月都会看到你的余额增加。”

破产怎么样？

对于大多数学生贷款借款人来说，通过破产来免除或取消贷款仍然非常困难。借款人必须证明非常艰难的财务状况标准，称为“过度困难”。

“这并不意味着人们不应该去研究它，”罗德里格斯说。“但他们可能无法成功地免除他们的贷款。”

罗德里格斯说，对于那些表现出这种程度的财务压力的借款人来说，他们很可能有其他选择。

她建议借款人确保他们正在与了解学生贷款破产的破产律师交谈，这需要与其它类型的破产不同的程序。

来自全国消费者法律中心的沙夫罗斯表示，近年来已经发布了关于学生贷款破产的新指导意见。

她说：“尽管通过破产程序免除你的贷款很困难，但越来越多的借款人有资格通过这种方式免除他们的贷款。” “许多人将其视为，‘不可能，这不可能。’但它越来越有可能了。”

当贷款违约时会发生什么？

当你逾期还款270天（大约九个月）时，贷款会在你的信用报告中显示为违约。

沙夫罗斯说：“在那一点上，它不仅仅是逾期，它已经进入催收阶段。” “那时你将无资格获得新的联邦学生援助。许多人之所以违约，是因为他们第一次未能完成他们的学位。这阻止了他们重返学校。”

一旦贷款违约，它将受到上述催收程序的影响。这意味着政府可以扣押工资（无需法院命令）来偿还贷款，截留退税，并扣押社会保障支票和其他福利付款的部分。

如果我无法偿还，还有什么其他选择？

沙夫罗斯说，许多借款人仍然有资格通过拜登政府提议的债务减免计划之外的一系列计划来取消贷款。

她说：“如果你的学校在你完成你的课程之前关闭，你有资格获得救济。如果你的学校对你撒谎或歪曲了你的入学结果，你可以提交借款人辩护申请，并以此为基础要求取消你的贷款。” “如果你有残疾，有时你可以以此为基础取消你的贷款。”

沙夫罗斯鼓励借款人在错过还款之前，查看联邦学生援助网站，看看他们可能有什么选择。

如果我的贷款在2020年3月之前就违约了怎么办？

根据拜登政府的“重新开始”计划，暂停还款前已违约的联邦学生贷款借款人有机会恢复正常。在暂停还款后的大约一年内，也就是大约在2024年8月之前，违约的借款人将不会受到催收程序的影响，也不会被扣押工资。这些借款人也被允许再次申请联邦学生贷款，以完成学业。最后，这些违约贷款现在作为当前状态报告给信用机构。

也就是说，借款人如果想在这一年的宽限期结束后不再违约，就必须采取行动。

为了消除你的违约记录，你应该在线、通过电话或邮件联系教育部违约解决小组，并要求该小组通过“重新开始”政策将贷款从违约状态中移除。在四到六周内，任何违约记录都将从你的信用报告中删除，并且贷款将与贷款服务机构一起处理。如果适用，这还将使你能够获得收入驱动的还款计划和公共服务贷款减免。

如果我在2020年3月之前逾期或拖欠付款怎么办？

“重新开始”计划也适用于在暂停还款之前拖欠的借款人。这些账户将被视为当前账户，借款人可以选择加入收入驱动的还款计划，该计划可以将账单降低到低至0美元，或者申请延期、缓期偿还或破产。